鈦媒體注：IBM副總裁、IBM咨詢中國區金融行業總經理范斌此前曾向鈦媒體詮釋“極致數字化”的涵義，并就其七個特征中的三個進行了詳細的解讀，同時，范斌就這三個特征給出了3則構建“極致數字化”的行動指南。

在本篇文章中，關于“極致數字化”理念，范斌向鈦媒體做了其余四個特征的進一步闡述。

數字化浪潮下，科技帶動金融業變革的加速度超乎想象，人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等技術讓金融服務的方式和邏輯發生了深刻變化。金融行業已經從金融信息化、互聯網金融步入到了深度融合的金融科技時代。

銀行已經成為無處不在的一種服務，越來越無縫嵌入到我們的生活中。未來的金融服務會實現怎樣的發展和蝶變，這一直是金融行業的專業人士孜孜不倦探討的話題。

2020年，IBM提出“極致數字化”理念，并指出，“極致數字化”是金融服務的必由之路。

在此前的文章中，IBM副總裁、IBM咨詢中國區金融行業總經理范斌向鈦媒體詮釋了“極致數字化”的涵義，并就其七個特征中的三個進行了詳細的解讀，同時，范斌就這三個特征給出了3則構建“極致數字化”的行動指南。

在本篇文章中，范斌對“極致數字化”理念的其余四個特征做了進一步的闡述，并針對這四個特征提出行動指南：調整風險運營、適應新常態；對應用組合進行現代化改造，降低結構性成本，加快云遷移步伐；開啟以客戶運營、價值運營并重的“運營3.0”時代；透過云展示新型工作方式。

范斌所提出的這七個“極致數字化”的特征，從體驗、敏捷運營、數據、風險等角度，全面的闡述了IBM在銀行目前所重點關注的重點領域的觀點和見解，這其中融合了IBM對金融行業持續的深入洞察和和前沿探索，或許值得國內銀行從業者們引起關注。

IBM副總裁、IBM咨詢中國區金融行業總經理

一、什么是“極致數字化”？

在IBM看來，“極致數字化”將對金融機構的各個層面產生影響。它從改善客戶體驗入手，營造更具凝聚力的個性化數字之旅，并通過企業級能力的構建、數據價值的挖掘、智能風險的洞察、智慧運營的推動，將各個環節整合至單一平臺和工具。“極致數字化”具有7個方面的特征：

? 新一代的極致客戶體驗：全方位地融入客戶的生態系統，在工作和生活層面為客戶打造開放、透明、實時、智能、定制、安全、無縫的極致客戶體驗。

? 端到端數字化敏捷運營：端到端地轉變業務模式，通過數字化的企業架構和自動化的智能工作流程，實現敏捷運營，形成全新的工作方式。

? 最大化發揮數據的價值：打造高效的數據環境，以數據驅動銀行，用數據賦能客戶，利用基于高級分析和AI的內外部數據洞察，實現差異化優勢。

? 現代化的組件和微服務：將所有能力組件化，形成標準的零部件，像樂高積木一樣可以隨意拼搭，實現面向生態場景的快速創新。

? 智慧運營中臺推動升級：通過流程優化，沉淀可復用的共享服務能力，實現業務敏捷和精細化的運營管理，開啟以客戶運營、價值運營并重的“運營3.0”時代。

? AI驅動的智能風險管理：構建風險數據模型，建立智能風險管理體系，利用高級分析、AI和自動化技術，實現智慧風險洞察，保障金融服務安全無虞。

? 基于云的新型業務模式：通過云原生架構和容器化模式及時打造新型服務，借助在混合多云環境中部署的現代化應用，徹底轉變業務模式，實現數字化、敏捷性和智能化。

二、金融行業如何構建“極致數字化”？

范斌認為，“極致數字化”的構建，除了之前提到的三個行動指南：建立新型平臺業務模式，重塑客戶互動；通過數字化轉型，不斷擴大敏捷業務模式；運用大數據和AI技術實現數據“變現”之外，針對上面提到的其他四個特征。范斌了提出下面四個方面的行動指南：

1. 調整風險運營、適應新常態

風險運營和管控是銀行永恒的課題。隨著金融科技的逐漸深入，它不僅已經成為金融轉型升級的新引擎，也成為了防范化解風險的新利器。由于傳統風控技術存在著缺乏外部數據信息、欠缺對非結構化數據的處理能力、計量體系過于單一、更新頻率低、維護成本高的問題等諸多問題。

因此如何實現風控智能化，以提升數據加工存儲能力、降低人力維護成本、提高流程自動化審批等能力，成為金融機構迫在眉睫的重要命題。而隨著人工智能和大數據技術被越來越多的植入風險管理，智能風控已經成為金融界的一種趨勢。

在資產管理、授信融資、客戶畫像、精準營銷、身份識別、風險防控等金融領域內，通過內外部數據源的整合，建立健全企業級大數據平臺，提升數據洞察能力和基于場景的數據挖掘能力，識別企業關聯關系，提升風險分析能力，打造金融機構貸前、貸中、貸后全流程智能風控體系，可以助力各金融機構構建全流程智能金融服務模式，穩妥推動人工智能技術與金融業務深度融合，最終提升用戶體驗。

2020年 3月，巴塞爾銀行監管委員會將巴塞爾協議III標準的執行時間推遲一年至 2023年 1月 1日，實施巴塞爾III協議是銀行這兩年的熱點。巴塞爾Ⅲ對銀行的風險管理、資本計量和信息披露均提出了更高的要求。要滿足新協議的要求，銀行需要更加強化“全面風險管理”的理念，對資本管理能力進行全面提升，以滿足日益嚴格的監管合規和風險管理的要求。在這樣的背景下，建立更完善、更智能、更敏捷的風險管理體系更是提上日程。

范斌透露，目前IBM已經與很多大型銀行合作，通過關聯關系分析體系與傳統數據體系的結合，運用智能決策引擎、流程自動化等技術，共同搭建了知識圖譜關聯關系模塊，并且已經作為這些銀行風險監測系統的核心模塊之一，在全行各業務流程系統中提供查詢和預警服務。同時，IBM還為客戶搭建了多個信貸風險預警模型及欺詐模型，覆蓋了對公信貸全流程關鍵節點，有效提升了風險監控效率，降低了人工查驗成本，為客戶內部信貸管理提供了有力支持。

2. 對應用組合進行現代化改造，降低結構性成本，加快云遷移步伐

在數字化的趨勢下，金融服務業的競合關系正在發生巨變，金融企業需要加速開放，協調和整合外部供應商的產品和服務、降低成本，從過去產品為中心的經濟模式轉向客戶為中心的經濟模式，向開放、連接、共享轉變。平臺化、開放式的商業模式或將成為大型金融企業的普遍選擇。

通過將金融企業的數據、算法、交易、風控、流程和其他業務功能開放給生態系統，金融企業將構筑起新的核心競爭力，而這些數字化競爭力的打造，除了組織、文化上的變革，也需要依靠IT架構的轉型。

金融企業的IT架構也必須要順應趨勢，向開放靈活、隨需應變的方向發展。范斌認為，金融企業的IT架構應從組件化著手，建立開放多維的企業整體架構，打造靈活通用的IT組件和穩定可靠的技術平臺，提升IT總體能力，以支持業務的轉型。

利用“關注點分離”的思想設計現代化的企業級架構，在交互層建設開放的生態互聯能力和無縫客戶體驗能力，在中后臺建設靈活的組件組裝能力、彈性的多云部署能力和全面的安全管控能力。

打造靈活通用的IT組件，將金融機構對外提供的業務能力（如客戶營銷、存款、風險管理等）抽象為業務組件，進而將對應的IT能力落地為通用、微服務化的IT組件，形成標準化的“零部件”，使金融機構可以像拼搭樂高積木一樣將產品、定價、核算等基礎能力靈活地組裝成業務流程，提升產品創新能力和市場響應速度。

打造安全可靠，隨需擴展的技術平臺，作為穩定的IT系統“底座”。技術平臺可以為IT組件提供通用的技術和安全服務，降低成本，并支持云原生應用。另一方面，也支持IT組件以微服務的形態快速部署，靈活擴展，應對外部生態環境的快速變化。

3. 開啟以客戶運營、價值運營并重的“運營3.0”時代

運營是銀行業務經營的基礎框架，廣義的運營涵蓋價值鏈各個環節的操作處理活動，同時服務于銀行的所有部門，運營的目標是為了“更好的連接產品和用戶”，一個良好的運營體系，不僅可以控風險、降成本，而且可以提升客戶體驗，提升銀行靈活應對市場變化的敏捷性。

銀行運營轉型已經完成了從以“數據集中”為驅動的“運營1.0”，通過全行數據集中及“一本賬”的賬務體系重塑，到向以“業務集中”為特征的“運營2.0”時代。 在外部環境變化、銀行數字化轉型的共同驅動下，對運營提出了更高層次需求，將逐步引入“價值”元素，邁入以客戶運營、價值運營并重的“運營3.0”時代。

未來的以互聯網為代表的運營思維是以用戶運營出發，結合內容運營、活動運營進行落地，而這與銀行傳統渠道運營理念和方式是完全不一樣的思路。我們稱之為企業運營，如何實現運營階段的跨越，是眾多銀行關注的話題，尤其在經濟持續下行的今天，運營轉型更加突顯出重要性，在這方面運營中臺提供了一個很好的抓手。

運營中臺不是一個技術課題，而是涉及組織管理、業務流程的整體方案，運營中臺作為大運營轉型的基石，它從流程角度出發，沉淀各種交付能力，提升全行交付水平，具體表現在：通過對客戶觸點的編排，實現客戶旅程的數字化；通過流程優化沉淀可復用的共享服務能力，在流程編排技術的支持下實現業務敏捷及流程透明；基于工廠模式的排期、監控調度、質量管理機制下，確保在最大效能情況下滿足共享服務的SLA要求；各種數據埋點及體系化的指標設計與分析，提供精細化的運營管理能力，確保銀行運營的高效運作。

4. 基于云的新型業務方式

在傳統架構中，交易流程是條“單行道”，絕大部分數據流到數倉和管理系統后就此沉淀。而如果通過云原生架構和容器化模式及時打造新型服務，就如同架設了IT架構的“立交橋”，借助在混合多云環境中部署的現代化應用，就可以徹底轉變業務模式，實現數字化、敏捷性和智能化。

范斌認為，為了支持多樣化的創新場景，金融企業的應用架構應由原本的單維架構向多維架構演進：交互型系統具有豐富的“觸角”，可以提升客戶交互體驗并全面嵌入用戶情境；記錄型系統是傳統業務處理系統，是企業的“心臟”，不斷提升系統連續可用性以及流程和交易處理能力；洞察型系統是數字化銀行的“大腦”，同時處理來自內外的不同類型數據并實時提供洞察。再配上集成類系統作為企業內外的“神經中樞”，對內集成其他系統，對外打造API生態環境，便構成了新型的多維架構。

通過多維架構轉型，金融企業在渠道端將能適應多樣化的渠道拓展，提供各渠道一致的用戶體驗，加強對業務需求、業務流程的靈活適應能力。系統通過開放集成平臺與生態合作伙伴互聯，支持敏態+穩態的雙速多態IT設計，保證內部系統的獨立性和內外系統的松耦合。

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