如期而至，招商銀行App在年末迎來了第十次版本升級。

在滿足了用戶如飯票、影票、外賣、打車等泛金融+生活場景的高度覆蓋之后，“建設大財富管理平臺”成為這款銀行APP的最新核心目標。

2014年至今，招商銀行APP以每年一個大版本的節奏迭代，多次定義了潮水方向。近十余年來，招行在零售領域同樣是“風向標”式的存在——率先啟動數字化轉型，率先提出“手機優先”，率先將MAU定義為“北極星”，又率先推出開放平臺，從中心化走向平臺化。

在此期間，這款銀行APP拿出了飯票、影票等高頻次服務代表作。緊隨其后，銀行APP開始集體在用戶黏性上發力。

而這一次，招行內部相關負責人對鈦媒體APP表示，“MAU的積累已經基本齊備，當前要把招商銀行App打造成市場上最強的財富管理平臺”。

這一看似突然的轉型其實正與招行的整體戰略契合。2021年初，招行董事長繆建民說：“財富管理能力決定我們能走多高。”行長田惠宇提出要打造“大財富管理價值循環鏈”，甚至將之定位為“全行未來五年的工作主線”。

所謂的“大財富管理”，招行相關負責人曾用過一個相當互聯網化的語言闡釋，“大財富管理的用意是讓資金與資產通過招行‘相遇’，做社會融資和居民財富的‘連接器’。”招商銀行APP10.0則成為了這一“連接器”的實體承載平臺。

一切圍繞用戶體驗

在互聯網產品世界里經常談論的“用戶體驗”，是招行多位相關負責人口中共同的高頻詞匯。

與互聯網產品相比，銀行App“用戶體驗”的涵義要更深一層，比如，你提供的金融產品需要更加符合客戶的需要。以理財為例，銀行App賣理財產品的普遍模式是理財超市，銀行提供貨架，讓客戶自己去挑選。這顯然達不到“良好用戶體驗”的目標。

在10.0版本中，招行基于去年末推出的零錢理財服務朝朝寶，再次推出包括月月寶、季季寶、半年寶等在內的“多寶家族”理財服務，其在服務體驗上與余額寶類似，可以直接轉賬、取現、還款，并覆蓋招行自場景，甚至支持微信、支付寶支付，且收益率高于大部分貨幣基金。

“我們的目的是讓客戶一聽名字就知道投資期限，明白該如何安排資金，不需要再到一堆貨架里選。這些產品的底層其實聚合的是多只銀行理財產品，且招商銀行App會根據客戶買入當日理財產品的投資策略與收益情況進行自動組合與最優配置。”

除了售前簡化產品，在售后的產品持倉顯示也進行了調整，按照贖回、到期的時間來呈現用戶資金持倉份額，“通過產品全流程的調整，滿足客戶對簡單理財的需要。”招行相關負責人表示。

此外，在10.0版本中，基金頻道做了明顯調整，新增“市場板塊”，展現更多市場數據、產品數據；基金詳情頁內新增“招行解讀”，分享產品解讀，甚至通過短視頻或直播的方式幫助客戶“3分鐘了解一只基金”；逐步開放基金討論區，讓客戶能夠分享對投資及產品的觀點和看法，使客戶、機構與招行間形成更為良性的互動。

圍繞產品，提升服務，10.0版本推出了一位智能理財助理“AI小招”。

相關負責人表示，AI小招具備較強的“多輪會話交互能力”。比如，如果客戶想查看本周收益，AI小招首先會向他展示收益金額，并自動帶出客戶所持有的對本周收益影響最大的幾只產品。以權益類基金為例，客戶點擊具體基金，將穿透式展示對該基金影響最大的幾只股票的漲跌情況。

不僅如此，AI小招還可以提示客戶查看近期市場行情、熱門板塊與相關機構觀點，甚至還能向客戶推薦更合適的產品，并給出調倉建議。當AI小招無法滿足客戶的復雜需求時，其具備快速轉人工服務的能力。

據了解，10.0版本已整合招行內部相關渠道，能將AI小招與客戶交互的記錄迅速、完整地推給客戶經理，實現理財服務流程的無縫銜接。“當然，AI小招現階段還處于起步初期，未來還將持續探索與優化”，前述負責人表示。

依賴開放和數字化

如果把以上的新產品和新服務視作冰山上肉眼可見的部分，那么水面之下暗藏著兩大基石——開放和數字化。

仍以“朝朝寶”們為例，銀行推出此類非常接近“余額寶”用戶體驗的產品有兩大難點，一是其可能會分流銀行的部分低成本活期儲蓄，二是即使忽略儲蓄分流，底層是否有足夠的理財資產支撐（“朝朝寶”們的底層資產是多個理財產品）。

這一過程中，“開放”是關鍵。

去年6月，招行在業內率先引入了他行理財子公司的產品。在此之前，各行銷售的理財產品幾乎均為本行資產管理部或理財子公司所創設，但招行打破了這一“慣例”，將其友行理財子公司的好產品也提供在招商銀行App上。截止目前，招行已先后引入8家他行理財子公司，招行代銷的他行理財產品規模已突破6000億元。

今年5月，招行升級“招財號”財富開放平臺，再度邀請資管機構入駐招商銀行App。

在這一平臺中，招行向資管機構開放了基于招商銀行App的各項運營能力，包括私域、直播、陪伴、營銷動態頁面制作、權益、小程序、數據能力等。

以“營銷動態頁面制作”為例，此前運營人員制作廣告營銷頁，需要每天手動更新產品收益率等基本數據，而通過“招財號”平臺，數據可以每天自動實時變動。招行相關負責人向鈦媒體APP分享了一組數據：截至9月末，已有74家頭部機構進駐“招財號”，粉絲總量超過1100萬。此外，招行已向合作機構開放80多個能力接口，支持機構發布內容與活動5000余個，三季度累計為近400百萬客戶提供服務超1億次，“招財號”陪伴內容的點擊率達到10%。

配合這一開放能力的，是數字化能力和思維，這又與招行此前強調的北極星指標“MAU”密不可分。

田惠宇曾經在2018年表態，“日積月累，經過三五年后，整個隊伍的感覺和組織文化都會不一樣。”如今，這一變化似乎正在招行內部發生。“全行員工整體有了的數字化思維，以前做得再好的工具，沒有這個思維是不會想到它的，現在全行都喜歡用這些工具和中臺。” 招行相關負責人表示。

思維的建立需要能力的加持。以AI小招為例，其具備的流動性預測、風險偏好分析、投資決策等功能的背后，其實是“財富投研平臺”的能力體現。招行相關負責人將“財富投研平臺”形容為“超級大工程”，從啟動到推廣全行，耗時近2年：

這一平臺緊密圍繞財富管理業務場景和客戶服務的需要來構建，其所有功能都是從財富管理業務落地的角度進行倒推與設計的，比如產品解讀、AUM的穿透式管理、大類資產組合管理等。

比如給客戶做基金檢視，通過財富投研平臺，客戶經理能一目了然地知曉客戶配置了哪幾只基金，每只基金分別重倉哪些股票。

這時，財富投研平臺可以把艱澀的資管專業語言“翻譯”成客戶和客戶經理易于理解的語言。告訴客戶，漲跌的原因是什么，有何投資建議。

不只是“翻譯”專業詞匯，上述負責人表示，當財富產品經理對產品進行盡調和分析后，他們可將自己的研究成果導入財富投研平臺，使其成為獨具招行特色的發現與觀點，并與一些獨家數據一道，以“招行解讀”的方式輸送給客戶與客戶經理。

同時，財富投研平臺還會對資本市場行情數據、機構投研觀點、理財資訊等豐富但離散的數據信息進行篩選與整合，讓客戶和客戶經理看到的信息更有含金量、更有針對性。

可以說，10.0版本基金頻道做出的重點改版，與財富投研平臺能力的支持密不可分。

如何應對互聯網勢力崛起？

當一款App在以財富管理業務為迭代核心的時候，整個財富管理行業正在經歷一個蓬勃發展的歷史時刻。

2020年可謂是財富管理的超級大年，公募發行創下歷史新高，僅2020年一年，新成立的基金數量就超過了1300只，發行規模突破3萬億，接近前三年的總和。各大銀行機構紛紛發力財富管理領域。僅在2020年，就有6家新增獲批籌建的銀行理財子公司，另有8家理財子公司于當年正式開業。

不只有銀行，以螞蟻基金為代表的互聯網公司也在強勢崛起。

近期，中基協公布了第三季度公募基金代銷TOP100榜單。該榜單顯示，截至2021年第三季度末，按照“股票+混合公募基金”保有量進行排名，躋身前5的代銷機構分別為招商銀行（7307億）、螞蟻基金（6810億元）、工商銀行（5207億）、天天基金（4841億）、建設銀行（3948億）。

雖然以上數字并不完全代表整體財富管理業務的規模——比如招行除公募基金之外，還有私募、理財、信托等強勢業務，但螞蟻對長尾、年輕市場份額的攫取是顯而易見的。

關于如何應對互聯網勢力的競爭，招行相關負責人向鈦媒體APP表示，“螞蟻基金與招行代表的這兩類財富管理機構雖然在定位和賽道上有所差異，但線上化、算法化、開放化、平臺化是銀行與互聯網公司的共同趨勢，如果銀行不能順應這一潮流，那必然會被時代淘汰。”

這正是“異業同構”的思路，招行內部此前曾用10個字總結招商銀行App的發展路徑：“與同業異構，與異業同構”——要具備對標一線互聯網企業的交互體驗和數字化服務能力，實現與互聯網企業的“異業同構”；搭建豐富多元的金融與非金融場景，實現與其他銀行的“同業異構”。

如此看來，在財富管理唱主角的現在，這10字總結仍然在發揮作用。而從行業需求端來看，基金代銷市場的發展空間依然難見天花板。

2020年底，公募基金總規模進入20萬億元時代，截至今年9月底，規模已逼近24萬億元，短短9個月已經增長了近4萬億，行業正在迎來一次歷史性機遇。相比之下，目前破千億的代銷機構僅僅10余家，數量遠遠不足。

螞蟻和招行，以及其代表的兩類財富管理機構競爭才剛開始。

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