數(shù)字經(jīng)濟(jì)近年來取得高速發(fā)展。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2012年至2021年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模從11萬億元增長到超45萬億元，數(shù)字經(jīng)濟(jì)占GDP的比重由21.6%提升至39.8%。在數(shù)字化浪潮的席卷下，金融科技正對銀行業(yè)進(jìn)行重塑與再造。

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近日由中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟（下稱“中小銀行聯(lián)盟”）等主辦的第六屆中國數(shù)字銀行論壇上，業(yè)內(nèi)人士均表示，下一步，銀行業(yè)將進(jìn)入4.0數(shù)字化時代，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型不應(yīng)局限于數(shù)字化本身，未來方向?qū)⒏匾暽疃葢?yīng)用，最終目的是提高銀行產(chǎn)品、服務(wù)、運(yùn)營等全方位能力。

今年中國銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》提出，到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要取得明顯成效。要求數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及；個性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)能力明顯增強(qiáng)，金融服務(wù)質(zhì)量和效率顯著提高。數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成等。

“這是數(shù)字化時代構(gòu)建銀行業(yè)保險業(yè)競爭新優(yōu)勢的必然要求，也是支持現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)的現(xiàn)實(shí)需要。銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)順勢而為，積極布局做好制定工作方案、調(diào)整組織架構(gòu)、建立推進(jìn)機(jī)制、加大科技投入、強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加大技術(shù)應(yīng)用等系列工作。”中國銀保監(jiān)會統(tǒng)信部副主任駱絮飛在論壇上表示。

金融壹賬通董事長兼CEO沈崇鋒認(rèn)為，金融科技的融合、發(fā)展、嵌套是一項復(fù)雜工程，既體現(xiàn)出商業(yè)銀行一般性的規(guī)律，也具有符合自身屬性的特征模式。因此，銀行業(yè)金融科技發(fā)展必須按照一般規(guī)律與自身特征相結(jié)合的模式，構(gòu)建合乎實(shí)際的實(shí)施機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上總結(jié)出科學(xué)合理的分析框架與評價指標(biāo)。“當(dāng)前，商業(yè)銀行已從1.0傳統(tǒng)人工網(wǎng)點(diǎn)時代邁向4.0數(shù)字化時代，4.0時代銀行需借助大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)打造無所不在的智能服務(wù)新生態(tài)。”

那在4.0數(shù)字化時代，銀行業(yè)和科技的融合將走向何方？

在中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記、專職副會長邢煒看來，金融業(yè)數(shù)字化與實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化的互動與融合，是推動現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)進(jìn)程中資源高效配置的催化劑。“下一步，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)側(cè)重數(shù)據(jù)治理、智能服務(wù)、風(fēng)險防控、重構(gòu)價值體系等方向，通過數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素的雙輪驅(qū)動充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的要素價值，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈、貿(mào)易鏈、物流鏈、交易鏈以及消費(fèi)、財富管理等全方位多層次的金融支持服務(wù)體系。”

但也有多名業(yè)內(nèi)人士特別強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)數(shù)字化不能“為了數(shù)字化而數(shù)字化”，需要結(jié)合銀行業(yè)的場景以提升各方面能力為目標(biāo)。

中國銀保監(jiān)會創(chuàng)新部副主任蔣則沈表示，行業(yè)需把握好數(shù)字化的三點(diǎn)基礎(chǔ)邏輯和實(shí)踐方向：一是數(shù)字化的最終目的是提升銀行自身專業(yè)優(yōu)勢和服務(wù)能力，而不局限于數(shù)字化本身；二是數(shù)字化的基本追求是實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營管理的高效、安全、可持續(xù)，而不僅著眼于追求快；三是數(shù)字化的關(guān)鍵作用是強(qiáng)化商業(yè)銀行的公眾信任度，而不是讓渡信用或者出借信用。

“商業(yè)銀行不需要扛起‘引領(lǐng)科技發(fā)展’的大旗，更多應(yīng)著眼于把現(xiàn)有的技術(shù)應(yīng)用好，突破其運(yùn)用的范圍和創(chuàng)造更多的場景需求。”中信集團(tuán)原監(jiān)事長、中信銀行原行長朱小黃表示，金融科技的本質(zhì)是科技在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，不能脫離金融的本質(zhì)，風(fēng)險管理、交易管理、金融服務(wù)和適度監(jiān)管不可缺位。金融行業(yè)未來創(chuàng)新發(fā)展趨勢是需求金融與科技的結(jié)合，在傳統(tǒng)服務(wù)與新科技中尋求平衡發(fā)展。

由于資源、人力等因素，相較大型銀行來說，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上，中小銀行往往將面臨更大的挑戰(zhàn)。

中小銀行聯(lián)盟連續(xù)六年發(fā)布的《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告》顯示，對中小銀行而言，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，借助金融科技的力量，全面提升產(chǎn)品定價、資源配置、數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險管理能力已成共識。“雖然當(dāng)下中小銀行面臨一定的經(jīng)營壓力與挑戰(zhàn)，但具備船小好調(diào)頭的靈活優(yōu)勢，數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動提升服務(wù)質(zhì)效的方向更加明朗。”中小銀行聯(lián)盟秘書長賈燕菁表示。

上海銀行黨委委員、副行長胡德斌則認(rèn)為，數(shù)字化對于中小銀行來說也是其高質(zhì)量道路上的必然選擇。“在新常態(tài)下，中小銀行靠規(guī)模、抓總量的打法需要改變。通過數(shù)字化顛覆傳統(tǒng)管理流程和信息傳遞模式，以數(shù)據(jù)及時發(fā)現(xiàn)問題、精準(zhǔn)研究問題、快速解決問題，形成過程管理與結(jié)果管理雙輪驅(qū)動，推動高質(zhì)量發(fā)展。”

楊倩雯

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