數字經濟近年來取得高速發展。國家統計局數據顯示，2012年至2021年我國數字經濟規模從11萬億元增長到超45萬億元，數字經濟占GDP的比重由21.6%提升至39.8%。在數字化浪潮的席卷下，金融科技正對銀行業進行重塑與再造。

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近日由中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟（下稱“中小銀行聯盟”）等主辦的第六屆中國數字銀行論壇上，業內人士均表示，下一步，銀行業將進入4.0數字化時代，但數字化轉型不應局限于數字化本身，未來方向將更重視深度應用，最終目的是提高銀行產品、服務、運營等全方位能力。

今年中國銀保監會印發的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》提出，到2025年，銀行業保險業數字化轉型要取得明顯成效。要求數字化金融產品和服務方式廣泛普及；個性化、差異化、定制化產品和服務開發能力明顯增強，金融服務質量和效率顯著提高。數字化經營管理體系基本建成等。

“這是數字化時代構建銀行業保險業競爭新優勢的必然要求，也是支持現代化產業體系建設的現實需要。銀行保險機構應順勢而為，積極布局做好制定工作方案、調整組織架構、建立推進機制、加大科技投入、強化基礎設施建設、加大技術應用等系列工作。”中國銀保監會統信部副主任駱絮飛在論壇上表示。

金融壹賬通董事長兼CEO沈崇鋒認為，金融科技的融合、發展、嵌套是一項復雜工程，既體現出商業銀行一般性的規律，也具有符合自身屬性的特征模式。因此，銀行業金融科技發展必須按照一般規律與自身特征相結合的模式，構建合乎實際的實施機制，并在此基礎上總結出科學合理的分析框架與評價指標。“當前，商業銀行已從1.0傳統人工網點時代邁向4.0數字化時代，4.0時代銀行需借助大數據、人工智能、云計算、物聯網等新技術打造無所不在的智能服務新生態。”

那在4.0數字化時代，銀行業和科技的融合將走向何方？

在中國銀行業協會黨委書記、專職副會長邢煒看來，金融業數字化與實體經濟數字化的互動與融合，是推動現代產業體系建設進程中資源高效配置的催化劑。“下一步，銀行數字化轉型應側重數據治理、智能服務、風險防控、重構價值體系等方向，通過數字技術和數據要素的雙輪驅動充分發揮數據的要素價值，構建產業鏈、貿易鏈、物流鏈、交易鏈以及消費、財富管理等全方位多層次的金融支持服務體系。”

但也有多名業內人士特別強調，銀行業數字化不能“為了數字化而數字化”，需要結合銀行業的場景以提升各方面能力為目標。

中國銀保監會創新部副主任蔣則沈表示，行業需把握好數字化的三點基礎邏輯和實踐方向：一是數字化的最終目的是提升銀行自身專業優勢和服務能力，而不局限于數字化本身；二是數字化的基本追求是實現銀行經營管理的高效、安全、可持續，而不僅著眼于追求快；三是數字化的關鍵作用是強化商業銀行的公眾信任度，而不是讓渡信用或者出借信用。

“商業銀行不需要扛起‘引領科技發展’的大旗，更多應著眼于把現有的技術應用好，突破其運用的范圍和創造更多的場景需求。”中信集團原監事長、中信銀行原行長朱小黃表示，金融科技的本質是科技在金融領域的運用，不能脫離金融的本質，風險管理、交易管理、金融服務和適度監管不可缺位。金融行業未來創新發展趨勢是需求金融與科技的結合，在傳統服務與新科技中尋求平衡發展。

由于資源、人力等因素，相較大型銀行來說，在數字化轉型的道路上，中小銀行往往將面臨更大的挑戰。

中小銀行聯盟連續六年發布的《中小銀行金融科技發展研究報告》顯示，對中小銀行而言，加快數字化轉型，借助金融科技的力量，全面提升產品定價、資源配置、數據安全和風險管理能力已成共識。“雖然當下中小銀行面臨一定的經營壓力與挑戰，但具備船小好調頭的靈活優勢，數字化轉型驅動提升服務質效的方向更加明朗。”中小銀行聯盟秘書長賈燕菁表示。

上海銀行黨委委員、副行長胡德斌則認為，數字化對于中小銀行來說也是其高質量道路上的必然選擇。“在新常態下，中小銀行靠規模、抓總量的打法需要改變。通過數字化顛覆傳統管理流程和信息傳遞模式，以數據及時發現問題、精準研究問題、快速解決問題，形成過程管理與結果管理雙輪驅動，推動高質量發展。”

楊倩雯

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