本報記者 冷翠華

今年“雙11”期間，各個行業的促銷活動異常熱鬧，但保險業卻顯得格格不入，異常低調，僅有少數險企推出部分品牌宣傳活動。

互聯網保險緣何從熱鬧非凡變得低調前行？綜合多位受訪人士觀點，主要有以下幾方面原因：一是保險產品的特殊屬性不適合打折促銷；二是隨著互聯網監管趨嚴，越來越多的保險機構意識到應放棄“抓眼球”，而謀求“真創新”；三是受宏觀經濟低迷和疫情影響，部分互聯網場景性保險需求減少。此外，業內人士認為，互聯網保險將呈現波浪式前行式的發展趨勢。

湊熱鬧的越來越少

“‘雙11’保險業的集體低調是周期性的必然結果。”深圳市靠譜保科技發展有限公司CEO吳軍對《證券日報》記者表示。

吳軍認為，從外部因素看，受宏觀經濟低迷和疫情兩大因素影響，消費者保險消費意愿下降；從內部因素看，保險業正處于轉型的十字路口，快速發展的網絡互助、低價保險，疊加行業自身欠成熟，誤導銷售、退保黑產等現象時有發生，均快速消耗了存量市場，干擾消費者正確保險消費理念的形成。同時，監管機構加大對互聯網保險的監督力度。無論是保險公司還是產業鏈上的相關方，都意識到厲兵秣馬、休養生息才是最重要的。

新一站保險網總經理國婷麗對《證券日報》記者表示，保險與普通商品不同，其本質是服務，而不是一件“物品”。普通商品在特殊時點推出活動，最大的吸引力是價格實惠，商家通過以價換量的方式來促進銷售。但保險產品受精算原理等限制，很難在價格上進行讓步。同時，很難通過促銷活動實現大規模銷售量。

水滴保險經紀總精算師滕輝對《證券日報》記者表示，保險產品不像其他電商產品可以隨意打折或用券促銷，難以通過價格來促進銷售。同時，與衣服鞋帽、食品飲料等高頻消費品不同，保險屬于低頻消費產品。從本質上看，險企通過“雙11”活動來提高銷量的可能性并不大，更多是借助“雙11”時點進行品牌宣傳。

圍繞保障真創新

當前，互聯網保險創新的關鍵詞包括數字化、精細化、智能硬件、慢病管理以及UBI等。

吳軍表示，保險創新從保險銷售渠道拓展到互聯網，再到保險內涵的不斷延伸：從單純的保險保障變成“保險+健康管理+醫藥”“保險+養老”“車險+UBI”等；各類智能可穿戴設備、智能硬件也紛紛開始與險企跨界合作，涉及人身險、財產險等多個領域。

隨著行業的發展，互聯網保險的創新空間很大，內涵會持續變化。吳軍認為，“互聯網保險正向數字化保險演化。”以IT技術、大數據等數字技術為基礎，從新型細分市場產品創新到渠道創新，再到保險公司兩核、保全、理賠等環節的創新。

國婷麗表示，保險必須提供風險保障，創新也必須圍繞保障展開，識別細分風險，深挖客戶需求，實現產品和服務的創新。同時，根據消費者的財務、家庭等情況，打造適合的產品及產品組合。

滕輝認為，早些年出現的一些“奇葩險”，實際上并非真正的保險創新，而是在業務探索過程中走偏的結果。今后互聯網保險的創新將體現在三方面：一是推動產品供給側改革，推出更多普惠、高性價比的產品；二是借助互聯網技術，增加保險的可觸達性，使消費者可以更便捷、更靈活地購買到符合需求的產品；三是通過互聯網技術，精準識別風險和定價，擴大保險產品的覆蓋面和保障程度。

長期看好互聯網保險市場

互聯網保險嚴監管趨勢明顯。比如，去年銀保監會發布《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》；今年2月份發布《互聯網保險業務監管辦法》；10月份發布《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》；互聯網財險的監管新規也已經在征求意見。嚴監管之下，互聯網保險市場將走向何方？

吳軍認為，分析最新監管政策可知，險企不允許價格戰，不鼓勵低質、低價的惡性競爭，反對單純追求規模增速而忽視系統性風險的短期行為。互聯網保險在內的保險業應該著眼提質增效、有序競爭、穩健發展。

短期內，互聯網保險的格局會發生改變，馬太效應愈發明顯；互聯網中介的格局也將重塑。整體來看，互聯網保險市場將呈波浪式前行，長期看好。

國婷麗認為，短期內互聯網保險市場規模可能會受到一定沖擊，但長期來看，互聯網經營的產品將逐漸升級，產品期限會延長，管理也將更加規范。

滕輝表示，互聯網保險市場短期可能將經歷一段時間的陣痛，但長期將朝著更健康的方向發展。互聯網保險將出現更多高性價比的產品，消費者會越來越熟悉并接受通過互聯網購買保險。在行業創新方面，互聯網保險將承擔先行者角色。

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